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Guide patrimonial 2026‑2027
18 décisions patrimoniales à regarder avant 2027 : ce qui change, ce que vous risquez de perdre, l’action à mener
Le 23 octobre, Moody’s revoit la note de la France. Le 31 décembre, plusieurs compteurs fiscaux de l’année s’arrêtent. Le 11 janvier 2027, une banque suisse sans succursale agréée en France ne pourra plus recevoir vos dépôts qu’à votre seule initiative. D’ici là, il reste quelques semaines pour regarder dix-huit décisions.
- Mesurer en deux pages ce que la situation de la France change pour votre épargne
- Passer en revue 18 décisions, pôle par pôle : ce qui change, ce que vous risquez de perdre, l’action à mener
- Repartir avec votre bilan express : chaque fiche se coche et s’ajoute à la synthèse de fin de guide
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Dans ce guide, vous trouverez
30 pages, et pour chaque sujet la page où il vous attend.
Pourquoi la France paie plus cher que l’Italie
Ce que cela change pour votre fonds en euros, en deux pages et quatre chiffres.
Le chiffre qui relativise votre garantie
Ce que pèse la réserve du fonds de garantie des assurés face à ce que les Français ont placé en assurance vie.
Le PER, avant le 31 décembre
Comment caler le bon montant, et pourquoi le bon montant n’est pas toujours le plafond.
La supervision luxembourgeoise dès 20 000 €
Ce qu’elle change si l’assureur fait défaut, et ce qu’elle ne couvre pas : les baisses des marchés, ni un remboursement intégral.
Les fenêtres de transmission
Ce qui s’éteint le 31 décembre 2026, ce qui pourrait s’ouvrir en 2027, et ce qui change à 70 ans.
L’assurance emprunteur, à changer à tout moment
Ce que permet la loi Lemoine, et comment comparer à garanties équivalentes.
LMNP : ce que changerait le budget 2027
Pourquoi chiffrer dès maintenant votre stock d’amortissements.
Votre bilan express
Chaque fiche se termine par une case à cocher : à la fin, vous savez quoi regarder en premier.
Les chiffres du guide
119 %
Dette publique de la France rapportée au PIB, au 30 juin 2026
Source : Insee, 29/09/2026
340 Md€
Programme d’emprunt de l’État prévu pour 2027
Source : Agence France Trésor, PLF 2027
1,03 Md€
Ressources propres du fonds de garantie des assurés (2,05 Md€ avec le prêt des assureurs), face aux 2 171 Md€ placés en assurance vie
Source : FGAP, fin 2025 ; France Assureurs, fin août 2026
6 mois
Durée maximale d’une limitation des rachats d’assurance vie au titre de la loi Sapin 2
Source : Code monétaire et financier, art. L.631-2-1
Un aperçu du guide
Ce que vous y gagnez
Les réponses à vos questions
Chaque règle avec son texte, chaque chiffre avec sa source et sa date, chaque décision avec ses points de vigilance.
Des actions rapides
Chaque fiche se termine par une action simple : un versement à caler, un contrat à revoir, une date à noter.
Un seul interlocuteur
Investissement, assurance, crédit, immobilier : un conseiller pour tout votre patrimoine, joignable entre deux rendez-vous.
Un bilan patrimonial offert
Le premier rendez-vous, sans engagement : un état des lieux de votre situation et de vos objectifs.
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Les dates clés
Les échéances que le guide vous aide à préparer.
Moody’s revoit la note de la France, sous perspective négative
S&P revoit la note de la France
Fin de l’année fiscale : PER, Girardin, FIP et IR-PME à souscrire avant (les offres ferment souvent plus tôt) ; fin de l’exonération des dons pour un logement neuf ou une rénovation
Succursale obligatoire pour les banques hors de l’Union qui reçoivent des dépôts (directive CRD 6)
Les superviseurs européens pourront suspendre les rachats d’un assureur en difficulté (Solvabilité II révisée)
Premier tour de l’élection présidentielle, à la date annoncée par le Gouvernement
Au sommaire
- 01Le cabinet, le fondateur et notre façon de travailler : méthode, formules, honoraires
- 02France 2027 : une dette qui coûte plus cher, un budget sans majorité, la revue de Moody’s
- 03Votre épargne face à la loi : garantie des dépôts, fonds de garantie des assurés, limitation des rachats
- 04Morgen Invest, décisions 1 à 11 : PER, assurance vie, supervision luxembourgeoise, Girardin, trésorerie, SCPI, value-add, private equity, Suisse, rémunération du dirigeant, transmission
- 05Morgen Insure, décisions 12 à 15 : assurance emprunteur, mutuelle et prévoyance des indépendants, arrêt, invalidité et décès, habitation, auto et vélo
- 06Morgen Crédit, décision 16 : crédit immobilier, professionnel ou lombard
- 07Morgen Immo, décisions 17 et 18 : nue-propriété et location meublée (LMNP)
- 08Les échéances à ne pas manquer, d’ici le 31 décembre 2026 et en 2027
- 09Votre bilan express à remplir, et les mentions réglementaires
Les questions auxquelles il répond
Que change pour mon épargne une France qui emprunte plus cher que l’Italie ?
Que couvre vraiment le fonds de garantie de mon assurance vie ?
Combien verser sur mon PER avant le 31 décembre ?
Quelles fenêtres de transmission se ferment fin 2026 ?
Puis-je changer d’assurance emprunteur en cours de prêt ?
Que changerait le budget 2027 pour ma location meublée ?
Pourquoi ce guide
Dette, taux, notation, budget 2027 sans majorité, élection présidentielle : la fin de 2026 compte pour votre patrimoine. Ce guide de 30 pages commence par deux pages sur ce que la situation française change pour votre épargne, puis passe en revue dix-huit décisions, pôle par pôle : investissement, assurance, crédit et immobilier. Chaque fiche dit ce qui change, ce que vous risquez de laisser sur la table et l’action à mener, avec ses risques et ses sources. Les données sont arrêtées au 15 octobre 2026 ; le guide sera mis à jour après la revue de Moody’s et le vote du budget 2027. C’est une information générale : elle ne remplace pas un conseil adapté à votre situation, qui suppose de connaître vos objectifs et l’ensemble de votre patrimoine.
Pour qui ? Particuliers, indépendants et dirigeants qui veulent savoir, avant la fin de 2026, ce qui change pour leur épargne, leurs assurances, leurs crédits et leur immobilier.
Sources (2)
L’auteur
Victor Regnault
Fondateur & CEO, gérant, Morgen Capital
Gérant de Morgen Capital, il signe les guides et les analyses du cabinet.
Morgen Capital : conseiller en investissements financiers à titre non indépendant (adhérent CNCEF Patrimoine), courtier en assurance et courtier en opérations de banque et en services de paiement, ORIAS n° 25000839 (orias.fr) ; carte professionnelle de transaction sur immeubles (carte T) délivrée par la CCI Paris Île-de-France, sans maniement de fonds.
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Guide d’information générale : il ne constitue ni un conseil personnalisé ni une recommandation d’investissement. Tout investissement comporte des risques, dont celui de perte en capital.