Simulateur assurance-vie, PEA et compte-titres : ce que les frais, le fonds en euros et vos rachats changent à votre épargne

Il calcule deux fois la même épargne, avec vos frais et sans aucun frais, et compare ce que vous toucheriez au terme, impôts déduits et rachats compris. Les frais sur versement sont retenus sur chaque versement ; les frais de gestion, saisis en taux global ou en frais du contrat plus frais moyens des supports, sont prélevés chaque mois sur l’épargne investie en unités de compte, en actions ou en fonds. En assurance-vie, le taux du fonds en euros se saisit net de ses frais de gestion, comme l’assureur l’annonce.

Un supplément de rendement que certains assureurs accordent sur le fonds en euros lorsque la part d’unités de compte du contrat atteint un seuil. Selon l’ACPR, les bonus liés aux unités de compte atteignaient en 2025 souvent 1 point, et parfois plus de 2. Fixé chaque année, souvent limité dans le temps, il n’est pas garanti, et les unités de compte exigées comportent un risque de perte en capital qui peut dépasser le gain du bonus. Le simulateur l’applique tant que la part d’unités de compte saisie atteint le seuil du palier. Pour en savoir plus : le fonds en euros.

Seule la part de gains comprise dans le rachat est imposée : le montant racheté, moins la part des versements qu’il rembourse. Avant 8 ans, elle supporte 12,8 % d’impôt ; à partir de 8 ans, un abattement annuel de 4 600 € (9 200 € pour un couple soumis à imposition commune) s’applique d’abord, puis 7,5 % jusqu’à 150 000 € de versements et 12,8 % au-delà. Le seuil de 150 000 € s’apprécie sur les versements restant au 31 décembre de l’année précédant le rachat, tous vos contrats confondus ; le simulateur, qui ne connaît que ce contrat, l’apprécie sur ce seul contrat. Les prélèvements sociaux de 17,2 % sont retenus chaque année sur les intérêts du fonds en euros, et au rachat sur les gains des unités de compte. Ces règles valent pour les versements faits depuis le 27 septembre 2017. Pour en savoir plus : l’assurance-vie.

Sur un PEA d’au moins 5 ans, le gain est exonéré d’impôt sur le revenu : seuls restent dus 18,6 % de prélèvements sociaux. Avant 5 ans, un retrait clôt le plan, sauf exceptions prévues par la loi, et le gain supporte 31,4 %. Le PEA n’accepte que des actions européennes et des fonds ou ETF éligibles, dans la limite de 150 000 € de versements. Sur un compte-titres, chaque plus-value supporte le prélèvement forfaitaire unique de 31,4 %, quelle que soit la durée de détention, sauf option pour le barème. Le détail : PEA et compte-titres.

C’est une hypothèse, que le simulateur ne fixe pas pour vous : un rendement annuel constant, avant les frais des fonds et du contrat, que le calcul retranche. Les marchés ne progressent pas en ligne droite, et les performances passées ne préjugent pas des performances futures : c’est pourquoi le simulateur montre aussi un scénario défavorable, à 4 points de moins, et un scénario favorable, à 2 points de plus. Les frais courants d’un fonds ou d’un ETF figurent dans son document d’informations clés : voir OPCVM et ETF.

Oui. Chaque rachat se règle par son montant et l’année où il a lieu, ponctuel ou répété chaque année jusqu’au terme : jusqu’à dix rachats. Le simulateur calcule la part de gains et l’impôt de chacun, réduit l’épargne d’autant et montre, sur le graphique, ce que vous avez perçu. Un rachat supérieur à la valeur de l’enveloppe est ramené à cette valeur ; sur un PEA de moins de 5 ans, tout retrait clôt le plan.

Non. Il compare les mêmes versements dans trois enveloppes, avec les hypothèses que vous saisissez, sans en classer aucune. Le choix d’une enveloppe, d’un contrat et d’une allocation dépend de votre situation, de votre horizon, de votre tolérance au risque et de vos autres placements ; la transmission, propre à l’assurance-vie, n’y est pas chiffrée. C’est l’objet d’un rendez-vous.