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Mutuelle & prévoyance TNS / dirigeants : le socle qui fait tenir le reste.
Tout votre édifice patrimonial repose sur votre capacité à percevoir vos revenus. Or les indemnités journalières du régime obligatoire des TNS sont plafonnées et versées après un délai de carence pouvant atteindre 90 jours. Mutuelle santé, prévoyance Madelin, prévoyance dirigeant, homme-clé : nous auditons, calibrons et mettons en concurrence pour combler ce trou de couverture.
Bilan patrimonial offertL’essentiel
Ce que c’est
Un ensemble cohérent de contrats de protection sociale : mutuelle santé TNS, prévoyance TNS (indemnités journalières, invalidité, décès), prévoyance dirigeant et assurance homme-clé — quasi systématiquement liés chez un travailleur non salarié.
Pour qui
Professions libérales (santé, droit, chiffre), gérants majoritaires, dirigeants de TPE/PME, freelances en société — toute personne dont les revenus d’activité ne sont pas correctement relayés par le régime obligatoire.
Ce que ça couvre
Frais de santé d’un côté ; perte de revenus de l’autre : indemnités journalières, rente d’invalidité, capital décès, rente conjoint, rente éducation — et, via l’homme-clé, la continuité de l’entreprise elle-même.
Cadre fiscal
Cotisations déductibles du bénéfice imposable dans le cadre Madelin, sous plafonds spécifiques. Le calibrage garanties × coût × fiscalité est au cœur de notre méthode.
Comment ça fonctionne : les briques de la protection du TNS
Le trou de couverture TNS
En arrêt de travail prolongé, un libéral perçoit des indemnités journalières plafonnées — de l’ordre de 88 € par jour — après une carence pouvant atteindre 90 jours. Pour des revenus de 100 à 150 k€ par an, le manque à gagner atteint 3 000 à 5 500 € par mois (estimations indicatives selon statut et caisse). Pendant ce temps, crédit, charges fixes et scolarité continuent de courir.
La mutuelle santé TNS
Remboursement des soins — hospitalisation, optique, dentaire, audiologie — avec un niveau calibré sur vos besoins réels : ni sur-couverture haut de gamme par défaut, ni formule basique quand l’orthodontie des enfants approche. Cotisations déductibles dans le cadre Madelin.
La prévoyance TNS / Madelin
Le cœur du dispositif : indemnités journalières dimensionnées sur votre train de vie, rente d’invalidité, capital décès, rente conjoint et rente éducation. C’est elle qui permet de prendre des risques patrimoniaux — PER bloqué, immobilier à crédit — en sachant le revenu de base sécurisé.
La prévoyance du dirigeant
Gérant majoritaire (statut TNS) ou président assimilé salarié : la couverture du mandataire social est souvent limitée — indemnisation partielle de la rémunération, capital décès plafonné. Nous la redimensionnons pour couvrir la rémunération réelle, dividendes compris dans l’analyse.
L’assurance homme-clé
Souscrite par l’entreprise sur la tête du dirigeant ou d’un collaborateur essentiel : en cas de décès ou d’incapacité, l’entreprise perçoit une indemnité pour absorber la perte d’exploitation et se réorganiser. Indispensable quand l’activité repose sur une ou deux personnes.
La mise en concurrence
Un contrat souscrit il y a huit ans sur un seul devis a toutes les chances d’être mal positionné : le marché a évolué. Nous mettons systématiquement 3 à 5 assureurs en concurrence, à niveau de garanties équivalent ou supérieur — les économies constatées restent des estimations indicatives selon profil.
Pour qui ?
Profession libérale
Médecins, avocats, experts-comptables, consultants : la couverture des caisses professionnelles est insuffisante par défaut, et la prévoyance souscrite à l’installation n’a souvent jamais été réévaluée.
Gérant majoritaire
Statut TNS : votre protection sociale obligatoire est allégée, votre prévoyance personnelle doit compenser. Le cadre Madelin rend l’effort déductible.
Dirigeant assimilé salarié
Président de SAS/SASU : au-delà des plafonds de la Sécurité sociale, la perte de revenus en cas d’arrêt devient massive. Une prévoyance individuelle complète le régime de base.
Freelance en société
EURL ou SASU sans filet de sécurité salarié : la prévoyance est le premier contrat à dimensionner correctement, avant même les sujets de placement.
Fiscalité : l’optimisation Madelin
- Déductibilité des cotisations — les cotisations de mutuelle santé et de prévoyance des TNS sont déductibles du bénéfice imposable dans le cadre Madelin, sous plafonds spécifiques. À TMI élevée, le coût net réel de la couverture s’en trouve sensiblement réduit.
- Le bon réglage plutôt que la saturation — beaucoup de TNS ne saturent pas leur plafond alors qu’ils le pourraient ; d’autres le saturent sur des garanties peu utiles. Notre rôle : calibrer le contrat sur l’optimum fiscalité × utilité réelle des garanties.
- La contrepartie — les prestations issues d’un contrat Madelin (indemnités journalières notamment) sont en principe imposables. Ce paramètre entre dans le dimensionnement des garanties.
La fiscalité dépend de votre situation individuelle, de votre statut et de la législation en vigueur, susceptible d’évoluer. Les plafonds Madelin se calculent au regard de votre bénéfice — chiffrage à valider avec votre expert-comptable.
Frais et risques
Les limites et points de vigilance
- Exclusions de garanties — chaque contrat comporte des exclusions (pathologies antérieures, sports à risque, affections dorsales ou psychiques selon les contrats) : la comparaison se fait sur les tableaux de garanties, pas sur le tarif seul.
- Délais de carence et franchises — un délai de carence s’applique à la prise d’effet de certaines garanties, et une franchise en jours précède le versement des indemnités journalières.
- Primes évolutives — les cotisations évoluent dans le temps, notamment avec l’âge de l’assuré et la sinistralité ; elles ne sont pas figées à la souscription.
- Formalités médicales — l’acceptation et le tarif dépendent de l’état de santé déclaré ; des surprimes ou exclusions individuelles peuvent être appliquées.
Le coût
- Cotisations de prévoyance — pour un libéral aux revenus de 100 à 200 k€ par an, une prévoyance complète coûte généralement entre 3 500 € et 7 500 € par an (estimation indicative selon profil, âge et garanties).
- Cotisations de mutuelle — variables selon la composition familiale et le niveau de remboursement retenu.
- Effet Madelin — la déductibilité ramène le coût net réel sensiblement en dessous du coût brut pour les TMI élevées.
Garanties, exclusions, délais de carence, franchises et modalités de révision des cotisations : conditions détaillées dans la notice d’information remise avant toute souscription.
Notre approche
La protection sociale du TNS est le cœur historique de Morgen Insure. Notre méthode tient en quatre étapes, avec un principe constant : mieux couvert ne doit pas vouloir dire plus cher.
- Inventorier l’existant — liste exhaustive de vos contrats, récupération des conditions générales et tableaux de garanties, calcul du coût annuel réel de votre protection.
- Diagnostiquer les vrais risques — analyse de votre situation globale (revenus, charges fixes, famille, projets) et identification des zones de fragilité : indemnités journalières trop courtes, rente conjoint absente, capital décès sous-dimensionné.
- Redessiner la couverture — mise en concurrence de 3 à 5 assureurs sur chaque ligne, suppression des doublons, calibrage garanties × coût × fiscalité Madelin, en lien avec votre expert-comptable.
- Centraliser et piloter — un seul interlocuteur pour l’ensemble, revue annuelle, adaptation à chaque changement de vie (naissance, changement de statut, croissance des revenus).
Morgen Capital est courtier en assurance immatriculé à l’ORIAS, en courtage multi-assureurs : notre conseil repose sur une analyse objective d’un nombre suffisant de contrats du marché — voir nos agréments et notre modèle de rémunération, présenté avant toute souscription.
Vos questions sur la mutuelle et la prévoyance TNS
Quelle différence entre une mutuelle et une prévoyance ?
La mutuelle santé rembourse les frais de santé : consultations, hospitalisation, optique, dentaire. La prévoyance compense la perte de revenus en cas d’arrêt de travail, d’invalidité ou de décès : indemnités journalières, rente d’invalidité, capital décès, rente conjoint, rente éducation. Ce sont deux contrats distincts et complémentaires — une mutuelle ne vous couvre pas en arrêt maladie.
Pourquoi les TNS sont-ils particulièrement exposés en cas d’arrêt de travail ?
Parce que les indemnités journalières du régime obligatoire des TNS sont plafonnées — de l’ordre de 88 € par jour, soit environ 2 640 € par mois — et versées après un délai de carence pouvant atteindre 90 jours. Pour un libéral aux revenus de 100 000 € par an, le manque à gagner dépasse 3 000 € par mois dès le quatrième mois d’arrêt. Ces montants sont des estimations indicatives : les paramètres exacts dépendent de votre statut, de votre caisse et de la réglementation en vigueur.
Les cotisations de ma mutuelle et de ma prévoyance TNS sont-elles déductibles ?
Oui, dans le cadre Madelin : les cotisations de mutuelle santé et de prévoyance des travailleurs non salariés sont déductibles du bénéfice imposable, dans la limite de plafonds spécifiques. Beaucoup de professionnels ne saturent pas leur plafond alors qu’ils le pourraient — et d’autres le saturent sur des garanties peu utiles. Le bon réglage se calcule au regard de votre situation. Attention : en contrepartie de la déduction, les indemnités journalières versées sont en principe imposables.
Qu’est-ce qu’une assurance homme-clé ?
C’est un contrat souscrit par l’entreprise sur la tête de son dirigeant ou d’un collaborateur essentiel. En cas de décès ou d’incapacité de la personne assurée, l’entreprise perçoit une indemnité qui lui permet d’absorber le choc : perte d’exploitation, réorganisation, recrutement. Elle complète la prévoyance personnelle du dirigeant, qui protège quant à elle sa famille et son train de vie.
J’ai déjà une prévoyance souscrite à mon installation. Est-elle encore adaptée ?
Probablement pas sans vérification. L’erreur la plus fréquente que nous constatons : une couverture souscrite à l’installation ou à la création de l’entreprise, calibrée sur des revenus modestes à l’époque, et jamais réévaluée depuis malgré la croissance de l’activité. Un audit compare vos tableaux de garanties actuels à votre situation réelle — revenus, charges fixes, famille à charge — et identifie les écarts.
Mieux se couvrir coûte-t-il forcément plus cher ?
Pas nécessairement. En auditant l’existant, trois leviers jouent souvent en votre faveur : la mise en concurrence de 3 à 5 assureurs sur chaque ligne, la suppression des doublons entre contrats, et le calibrage fiscal Madelin. Nos audits aboutissent fréquemment à une couverture renforcée pour un coût équivalent ou proche — résultat qui reste une estimation indicative, propre à chaque profil.
Architecture ouverte
10 partenaires sélectionnés pour cette solution
Nous ne distribuons pas un catalogue : pour mutuelle & prévoyance tns / dirigeants, nous mettons en concurrence 10 acteurs et retenons celui qui correspond à votre situation.
Votre prévoyance date de votre installation ? Il est temps de la relire.
Un audit de vos contrats existants — mutuelle, prévoyance, homme-clé — pour identifier les vraies zones de fragilité et vérifier si l’on peut mieux vous couvrir à coût maîtrisé. Le bilan est offert.
Bilan patrimonial offert