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Comptes à terme : un taux connu dès l’ouverture, une durée choisie d’avance.
Un compte à terme est un dépôt bancaire bloqué pour une durée convenue, en échange d’un taux fixé à la signature. Il convient aux sommes dont la date d’utilisation est connue : la trésorerie d’une entreprise entre deux échéances, les liquidités d’une holding après une distribution, l’épargne d’un particulier en attente d’un projet. Protégé par la garantie des dépôts du FGDR dans la limite de son plafond, il demande en contrepartie d’accepter l’immobilisation de l’argent.
Bilan patrimonial offert
L’essentiel
Ce que c’est
Un dépôt à durée déterminée ouvert auprès d’une banque. Le client s’engage à laisser les fonds jusqu’à l’échéance ; la banque s’engage sur le taux.
Le taux
Fixé à l’ouverture, fixe ou progressif selon les contrats, il ne dépend plus des marchés ensuite. Il se compare le jour de la souscription : les grilles des banques changent souvent.
La durée
De quelques mois à plusieurs années. Chez Swaive, partenaire du cabinet, les durées proposées vont de 6 mois à 5 ans, pour les particuliers comme pour les entreprises.
La protection
La garantie des dépôts du FGDR couvre les comptes à terme jusqu’à 100 000 € par client et par établissement, avec une indemnisation sous 7 jours ouvrables.
Comment ça fonctionne : de l’ouverture à l’échéance
L’ouverture
Le titulaire choisit la banque, le montant et la durée, puis verse les fonds en une fois. Le contrat fixe le taux, la date d’échéance, le mode de versement des intérêts et les conditions d’une éventuelle sortie anticipée.
Taux fixe, progressif ou révisable
Le taux fixe reste identique jusqu’au terme ; le taux progressif augmente par paliers avec la durée de détention ; le taux révisable suit un indice de référence. Dans tous les cas, c’est le contrat qui fait foi, pas l’affichage commercial.
L’immobilisation
Les fonds sont bloqués pendant la durée convenue. Selon le contrat, une sortie anticipée est impossible, ou possible moyennant une pénalité qui réduit la rémunération. Chez Swaive, elle suppose un préavis de 32 jours et entraîne la clôture totale du compte.
L’échéance
Au terme, le capital et les intérêts sont restitués ; chez Swaive, les intérêts sont versés en une fois à l’échéance. C’est le moment de décider, selon les besoins et les taux du jour, de renouveler, de réorienter ou de mobiliser la somme.
La garantie des dépôts
Si la banque ne peut plus restituer les dépôts, le FGDR indemnise chaque client jusqu’à 100 000 € par établissement, tous comptes additionnés. Le plafond vaut une seule fois pour un même établissement, même lorsqu’il opère sous plusieurs marques commerciales.
Le coût réel
Swaive ne prélève aucun frais sur ses comptes à terme : elle est rémunérée par les banques partenaires. Le vrai coût d’un compte à terme se loge ailleurs, dans la pénalité de sortie anticipée et dans l’écart entre le taux obtenu et l’évolution des prix.
Pour qui ?
PME et entreprises
Un excédent de trésorerie dont on connaît la date d’utilisation : une échéance fiscale, un investissement programmé, une réserve à six mois ou un an.
Holding et SCI
Des dividendes remontés, le produit d’une cession ou des loyers accumulés, en attente d’un réinvestissement dont le calendrier est déjà fixé.
Particulier
Une somme à placer quelques mois ou quelques années, une fois l’épargne de précaution constituée sur des supports disponibles à tout moment.
À qui il ne convient pas
Une trésorerie d’exploitation qui peut être appelée à tout moment, ou une épargne de long terme qui vise à croître plus vite que les prix.
Swaive, partenaire du cabinet pour les comptes à terme
Swaive est une plateforme française qui donne accès, en ligne, aux comptes à terme et aux livrets de banques partenaires, pour les particuliers comme pour les sociétés. Elle ne tient pas les fonds : le compte est ouvert au nom du client, directement auprès de la banque.
Qui est Swaive
Swaive est le nom commercial de KARMMA, société par actions simplifiée immatriculée au RCS de Créteil (983 675 026). Elle est inscrite à l’ORIAS sous le n° 24002325, comme courtier en opérations de banque et en services de paiement, conseiller en investissements financiers — membre de l’ANACOFI selon ses mentions légales — et courtier d’assurance. Elle est rémunérée par les établissements partenaires, pas par ses clients.
Les banques partenaires
Le compte est ouvert auprès de la banque partenaire choisie parmi celles que Swaive propose, et le contrat est signé entre le client et cette banque. Les mentions légales de Swaive nomment CFCAL-Banque, filiale du Crédit Mutuel Arkéa, établissement de crédit agréé (REGAFI, code 15149) et adhérent du FGDR, avec laquelle elle a établi une charte de collaboration pour les comptes à terme et les livrets.
Les conditions affichées
Des durées de 6 mois à 5 ans. Pour un particulier, un minimum de 10 000 € sur 12, 24, 36, 48 et 60 mois, et de 20 000 € sur 6, 9 et 18 mois ; pour une société, un minimum de 50 000 €. Sortie anticipée possible sur les comptes des particuliers et la plupart des comptes pro, avec un préavis de 32 jours et une pénalité propre à la banque.
Les faits cités proviennent des mentions légales, des conditions générales et des pages publiées par Swaive, ainsi que des registres de l’ORIAS, de l’ACPR (REGAFI) et du FGDR, relevés le 23/09/2026. Les minimums, durées et conditions dépendent de la banque partenaire et peuvent évoluer ; les taux ne sont pas repris ici, car ils changent souvent. Leur présentation ne constitue pas un conseil personnalisé.
Atouts et limites : ce qu’il faut savoir avant d’ouvrir un compte à terme
Les atouts
- Un taux connu d’avance, fixé au contrat pour toute la durée : pas de mauvaise surprise si les taux baissent ensuite.
- La garantie des dépôts du FGDR, jusqu’à 100 000 € par client et par établissement, particuliers et entreprises compris.
- Une grande simplicité : pas de valeur liquidative, pas de marché, un capital restitué à l’échéance.
- Un outil de calendrier : chaque compte peut être calé sur une date d’utilisation précise.
Les limites et les risques
- L’immobilisation : sortie anticipée impossible sur certains contrats, pénalisée sur d’autres, et soumise chez Swaive à un préavis de 32 jours.
- Le risque bancaire au-delà du plafond : au-delà de 100 000 € dans un même établissement, le déposant dépend de la solidité de la banque.
- L’inflation : un taux fixe peut se révéler inférieur à la hausse des prix sur la période.
- Le risque d’opportunité et de réinvestissement : si les taux montent, le vôtre reste figé ; s’ils baissent, le renouvellement à l’échéance se fera à un taux moindre.
Les conditions de chaque compte à terme — taux, durée, versement des intérêts, sortie anticipée — sont celles du contrat de la banque, remis avant toute souscription. La garantie des dépôts s’applique dans les limites et selon les exclusions prévues par la loi.
Fiscalité : selon le titulaire
- Particulier — les intérêts relèvent du prélèvement forfaitaire unique : 12,8 % d’impôt sur le revenu et, pour les revenus de 2026, 18,6 % de prélèvements sociaux, soit 31,4 %, sauf option globale pour le barème progressif. Un prélèvement non libératoire est retenu au versement, à titre d’acompte ; un contribuable dont le revenu fiscal de référence de l’avant-dernière année est inférieur à 25 000 € (célibataire) ou 50 000 € (couple soumis à imposition commune) peut demander à en être dispensé, avant le 30 novembre de l’année précédente.
- Société soumise à l’impôt sur les sociétés — les intérêts sont des produits financiers compris dans le résultat imposable. Swaive indique ne pratiquer aucune retenue à la source sur ses comptes à terme pro.
- Société soumise à l’impôt sur le revenu (SCI notamment) — Swaive accepte les deux régimes ; le traitement des intérêts entre les mains des associés se valide avec l’expert-comptable de la société.
La fiscalité dépend de votre situation individuelle et de la législation en vigueur, susceptible d’évoluer. Pour une entreprise, le traitement comptable et fiscal se valide avec son expert-comptable.
Notre approche
Un compte à terme se choisit sur une date, pas sur un taux. Nous partons du calendrier de vos besoins, puis nous mettons les conditions des banques en regard.
- Classer la trésorerie par horizon — ce qui doit rester disponible, ce qui peut attendre quelques mois, ce qui relève du long terme : voir gestion de trésorerie d’entreprise.
- Lire le contrat avant le taux — durée, versement des intérêts, possibilité et coût d’une sortie anticipée, préavis, renouvellement à l’échéance.
- Répartir au-delà du plafond — au-delà de 100 000 € par établissement, étudier la répartition entre plusieurs banques.
- Comparer aux alternatives — fonds monétaires pour la réserve disponible, club deals courte durée pour une fraction de la trésorerie de long terme qui accepte un risque de perte en capital.
- Suivre les échéances — anticiper chaque terme plutôt que de subir un renouvellement ou une remise sur compte courant non rémunéré.
Morgen Capital est courtier en opérations de banque et en services de paiement (CNCEF Crédit) et CIF adhérent CNCEF Patrimoine, « à titre non indépendant » au sens MIF II — voir nos agréments et notre modèle de rémunération, présenté avant toute souscription.
Vos questions sur les comptes à terme
Un compte à terme est-il sans risque ?
Son risque est limité, mais il n’est pas nul. Le capital et les intérêts sont dus par la banque selon les termes du contrat, et la garantie des dépôts du FGDR indemnise jusqu’à 100 000 € par client et par établissement si la banque venait à faire défaut. Au-delà de ce plafond, le déposant reste exposé à la solidité de la banque. S’y ajoutent un risque d’inflation, si les prix montent plus vite que le taux obtenu, et un risque d’opportunité, si les taux du marché progressent pendant que le vôtre reste figé.
Peut-on récupérer son argent avant l’échéance ?
Cela dépend du contrat. Certains comptes à terme ne permettent aucune sortie anticipée ; d’autres l’autorisent moyennant une pénalité, qui prend le plus souvent la forme d’une rémunération réduite. Chez Swaive, les comptes à terme des particuliers peuvent être clôturés avant l’échéance, comme la plupart des comptes à terme pro : il faut respecter un préavis de 32 jours, la clôture est totale et la pénalité, propre à chaque banque, réduit le rendement. Ces conditions se lisent avant de signer, pas au moment d’en avoir besoin.
Compte à terme ou fonds monétaire pour la trésorerie d’une entreprise ?
Les deux se complètent. Le compte à terme fixe un taux pour une durée choisie à l’avance : il convient aux sommes dont on connaît la date d’utilisation. Le fonds monétaire offre en règle générale une liquidité quotidienne et un rendement qui suit les taux courts, sans garantie du capital. Une trésorerie bien construite réserve le compte à terme aux échéances connues et le fonds monétaire à la réserve de sécurité — voir notre page sur les fonds monétaires.
Le plafond de 100 000 € s’applique-t-il aussi à une société ?
Oui. La garantie des dépôts couvre les entreprises de toute taille, quel que soit leur statut, ainsi que les sociétés civiles, à hauteur de 100 000 € par client et par établissement de crédit, tous comptes confondus. La loi exclut certains titulaires, dont les établissements de crédit, les entreprises d’investissement, les compagnies financières holding — dont les filiales sont principalement des banques, des entreprises d’investissement ou d’autres établissements financiers, à ne pas confondre avec la holding patrimoniale d’un dirigeant —, les entreprises d’assurance et les organismes de placement collectif (article L. 312-4-1 du code monétaire et financier). Au-delà du plafond, répartir la trésorerie entre plusieurs banques réduit l’exposition à chacune.
Comment sont imposés les intérêts d’un compte à terme ?
Pour un particulier, les intérêts sont soumis au prélèvement forfaitaire unique : 12,8 % d’impôt sur le revenu et 18,6 % de prélèvements sociaux pour les revenus de 2026, soit 31,4 %, sauf option globale pour le barème progressif. Un prélèvement non libératoire est opéré au versement, à titre d’acompte, sauf dispense demandée à la banque. Pour une société soumise à l’impôt sur les sociétés, les intérêts entrent dans son résultat imposable ; Swaive indique ne pratiquer aucune retenue à la source sur ses comptes à terme pro.
Qui détient l’argent quand on passe par Swaive ?
La banque. Selon Swaive, le compte à terme est ouvert directement au nom du client auprès de la banque partenaire, et le contrat est signé entre le client et cette banque : Swaive intervient comme intermédiaire et ne détient pas les fonds. Ses conditions générales précisent que les virements transitent par un compte de paiement ouvert au nom du client chez Mangopay avant d’être dirigés vers le placement.
Notre partenaire privilégié
Le partenaire que nous privilégions
Swaive
Comptes à terme pour particuliers et entreprises, ouverts auprès d’établissements bancaires partenaires.
Nous pouvons vous expliquer en entretien les raisons pour lesquelles nous privilégions ce partenaire, faits concrets et arguments à l’appui. Cette préférence n’est pas une recommandation personnalisée : la solution retenue dépend de votre situation, et un autre partenaire peut mieux y répondre. Conseiller « à titre non indépendant », Morgen Capital perçoit des rémunérations de ses partenaires : voir notre politique de gestion des conflits d’intérêts.
Des échéances connues, une trésorerie qui travaille.
En un échange, nous établissons le calendrier de vos besoins, puis nous présentons les comptes à terme et les autres supports adaptés à chaque horizon. Le bilan est offert.
Bilan patrimonial offert