Nos solutions · Morgen Insure
Mutuelle, prévoyance & GAV : la protection de votre famille, vue dans son ensemble.
Votre mutuelle chez un assureur, votre prévoyance chez un autre, une GAV peut-être cachée dans votre contrat habitation — et personne pour vérifier la cohérence de l’ensemble. Nous auditons la protection de votre foyer comme un tout : santé, revenus en cas d’arrêt, accidents de la vie. Souvent mieux couvert, rarement plus cher.
Bilan patrimonial offertL’essentiel
Ce que c’est
Les trois piliers de la protection familiale du particulier : mutuelle santé, prévoyance individuelle (revenus en cas d’arrêt, invalidité, décès) et GAV — Garantie Accidents de la Vie — pour les accidents de la vie courante.
Pour qui
Cadres et salariés dont la couverture d’entreprise plafonne, jeunes parents, familles avec enfants scolarisés, foyers dont les contrats se sont accumulés au fil des années sans vision d’ensemble.
Ce que ça couvre
Frais de santé d’un côté ; perte de revenus de l’autre : indemnités journalières, rente d’invalidité, capital décès, rente éducation ; et les accidents graves de la vie courante via la GAV.
Notre méthode
Un audit global des contrats existants, la suppression des doublons et la mise en concurrence de 3 à 5 assureurs sur chaque ligne, à niveau de garanties équivalent ou supérieur.
Comment ça fonctionne : les trois piliers de la protection familiale
Le trou de couverture du salarié
En arrêt de travail prolongé, les indemnités journalières de la Sécurité sociale sont plafonnées — de l’ordre de 1 750 € par mois — et le maintien de salaire par l’employeur est limité dans le temps. Pour un cadre à 80 ou 110 k€ par an, le manque à gagner atteint 2 600 à 4 150 € par mois dès le quatrième mois (estimations indicatives selon profil et convention collective).
La mutuelle santé
Remboursement des soins — hospitalisation, optique, dentaire, audiologie — avec un niveau calibré sur vos besoins réels : ni sur-couverture haut de gamme par défaut, ni formule basique quand l’orthodontie des enfants approche. En complément ou en surcomplémentaire du contrat de votre employeur.
La prévoyance individuelle
Le complément du contrat collectif : indemnités journalières dimensionnées sur votre train de vie réel, rente d’invalidité, capital décès, rente conjoint et rente éducation. Les contrats collectifs d’entreprise, calibrés pour la moyenne des salariés, laissent souvent un écart significatif pour les rémunérations élevées.
La GAV — accidents de la vie
Capital ou rente en cas d’accident grave de la vie courante : domestique, scolaire, sportif, de loisirs. Des événements que ni la mutuelle ni la prévoyance classique ne prennent pleinement en charge. Un contrat à coût modéré, prioritaire pour les familles avec enfants en bas âge.
La chasse aux doublons
GAV personnelle, assurance scolaire, extensions accident de la mutuelle, garanties décès recoupant l’assurance vie : les redondances sont fréquentes quand les contrats ont été souscrits séparément. L’audit les identifie et redéploie le budget vers les vraies lacunes.
La mise en concurrence
Un contrat souscrit il y a plusieurs années sur un seul devis a toutes les chances d’être mal positionné : le marché a évolué. Nous mettons systématiquement 3 à 5 assureurs en concurrence, à niveau de garanties équivalent ou supérieur — les économies constatées restent des estimations indicatives selon profil.
Pour qui ?
Cadre supérieur
Au-delà des plafonds de la Sécurité sociale, le contrat collectif de l’employeur relaie rarement l’intégralité du train de vie. Une prévoyance individuelle vient combler l’écart.
Jeune parent
Naissance, école, activités sportives : c’est le moment de vérifier la rente éducation, le capital décès et de souscrire une GAV — souvent absente alors qu’elle est prioritaire à cet âge.
Famille multi-contrats
Mutuelle, prévoyance, GAV, assurance scolaire, garanties décès éparpillées : quand chaque contrat a été souscrit séparément, l’audit révèle presque toujours doublons et lacunes.
Salarié en transition
Départ de l’entreprise, installation à votre compte, expatriation : la portabilité des contrats collectifs est limitée dans le temps, la bascule vers l’individuel s’anticipe.
Le point clé : votre contrat collectif suffit-il ?
- Le socle existe déjà — depuis 2016, votre employeur vous fournit une complémentaire santé collective et, selon votre statut et votre convention, une prévoyance. C’est un socle réel : la question n’est pas de le remplacer, mais de mesurer ce qu’il laisse à découvert.
- Les plafonds arrivent vite — indemnités journalières de la Sécurité sociale plafonnées, maintien de salaire limité dans le temps, garanties collectives exprimées en pourcentage de tranches de rémunération : plus le revenu est élevé, plus l’écart se creuse.
- Au-delà d’environ 3 PASS — pour les rémunérations dépassant environ trois plafonds annuels de la Sécurité sociale, les contrats collectifs standards n’apportent souvent plus un relais suffisant. Constat de pratique, à vérifier sur vos tableaux de garanties.
- La lecture se fait contrat par contrat — notice d’information du contrat collectif, garanties incapacité et décès, options souscrites par l’employeur : c’est ce document, pas une règle générale, qui dit ce que vous percevriez réellement.
Les montants et seuils cités sont des estimations indicatives, dépendantes de votre convention collective, du contrat souscrit par votre employeur et de la réglementation en vigueur, susceptible d’évoluer.
Frais et risques
Les limites et points de vigilance
- Exclusions de garanties — chaque contrat comporte des exclusions (pathologies antérieures, sports à risque, affections dorsales ou psychiques selon les contrats) : la comparaison se fait sur les tableaux de garanties, pas sur le tarif seul.
- Délais de carence et franchises — un délai de carence s’applique à la prise d’effet de certaines garanties, et une franchise en jours précède le versement des indemnités journalières.
- Primes évolutives — les cotisations évoluent dans le temps, notamment avec l’âge de l’assuré et la sinistralité ; elles ne sont pas figées à la souscription.
- Formalités médicales — l’acceptation et le tarif d’une prévoyance individuelle dépendent de l’état de santé déclaré ; des surprimes ou exclusions individuelles peuvent être appliquées.
Le coût
- Mutuelle santé famille — très variable selon la composition du foyer et le niveau de remboursement retenu.
- Prévoyance individuelle de complément — de quelques centaines d’euros à environ 2 000 € par an selon le revenu à couvrir et les garanties (estimation indicative selon profil et âge).
- GAV — généralement 150 à 400 € par an pour une couverture familiale (estimation indicative selon profil).
Garanties, exclusions, délais de carence, franchises et modalités de révision des cotisations : conditions détaillées dans la notice d’information remise avant toute souscription.
Notre approche
La protection de la famille se traite comme le reste du patrimoine : par un audit global, pas par une accumulation de contrats souscrits au fil de l’eau. Avec un principe constant : mieux couvert ne doit pas vouloir dire plus cher.
- Inventorier l’existant — liste exhaustive de vos contrats (mutuelle, prévoyance, GAV, assurance scolaire, garanties décès), récupération des notices et tableaux de garanties, calcul du coût annuel réel de votre protection.
- Diagnostiquer les vrais risques — analyse de votre situation globale (revenus, charges fixes, enfants, crédits en cours) et lecture de votre contrat collectif d’entreprise pour mesurer ce qu’il laisse à découvert.
- Redessiner la couverture — mise en concurrence de 3 à 5 assureurs sur chaque ligne, suppression des doublons, redéploiement du budget vers les vraies lacunes : rente éducation, indemnités journalières, GAV.
- Centraliser et piloter — un seul interlocuteur pour l’ensemble, revue annuelle, adaptation à chaque changement de vie (naissance, changement d’employeur, achat immobilier, séparation).
Morgen Capital est courtier en assurance immatriculé à l’ORIAS, en courtage multi-assureurs : notre conseil repose sur une analyse objective d’un nombre suffisant de contrats du marché — voir nos agréments et notre modèle de rémunération, présenté avant toute souscription.
Vos questions sur la mutuelle, la prévoyance et la GAV
Quelle différence entre une mutuelle et une prévoyance ?
La mutuelle santé rembourse les frais de santé : consultations, hospitalisation, optique, dentaire. La prévoyance compense la perte de revenus en cas d’arrêt de travail, d’invalidité ou de décès : indemnités journalières, rente d’invalidité, capital décès, rente éducation. Ce sont deux contrats distincts et complémentaires — une mutuelle ne vous couvre pas en arrêt maladie.
Je suis salarié avec mutuelle et prévoyance d’entreprise : suis-je suffisamment couvert ?
Pas nécessairement. Les contrats collectifs sont calibrés pour la moyenne des salariés, avec des plafonds qui s’appliquent vite. Au-delà d’environ trois plafonds annuels de la Sécurité sociale — de l’ordre de 140 000 € de revenus —, le relais apporté par un contrat collectif standard est souvent insuffisant pour maintenir le train de vie du foyer. C’est un constat de pratique, à vérifier contrat par contrat sur vos tableaux de garanties : c’est précisément l’objet de notre audit.
À quoi sert une GAV et qui devrait en souscrire une ?
La GAV — Garantie Accidents de la Vie — verse un capital ou une rente en cas d’accident grave de la vie courante : accidents domestiques, scolaires, sportifs, de loisirs. Elle s’adresse en priorité aux familles avec enfants en bas âge — les accidents de la vie courante comptent parmi les premières causes de mortalité accidentelle des jeunes enfants — et aux profils à activités sportives ou de plein air. Son coût est modéré, généralement de 150 à 400 € par an (estimation indicative selon profil et niveau de couverture).
Ai-je des doublons entre mes contrats ?
C’est fréquent. Une GAV personnelle, une assurance scolaire et des extensions accident dans la mutuelle couvrent parfois trois fois les mêmes événements. Certaines garanties décès de la prévoyance recoupent celles d’une assurance vie. L’audit consiste à cartographier l’ensemble, supprimer les redondances et redéployer le budget libéré vers les vraies lacunes — rente éducation absente, indemnités journalières trop courtes, GAV manquante.
Que deviennent ma mutuelle et ma prévoyance si je quitte mon entreprise ?
La portabilité permet de conserver la couverture collective pendant une durée limitée — jusqu’à douze mois en cas de chômage indemnisé, sous conditions. Au-delà, ou en cas de départ vers une activité non salariée, il faut basculer sur des contrats individuels, dont l’acceptation et le tarif dépendent alors de votre âge et de votre état de santé. Anticiper cette bascule fait partie du conseil.
Mieux couvrir ma famille coûte-t-il forcément plus cher ?
Pas nécessairement. En auditant l’existant, trois leviers jouent souvent en votre faveur : la mise en concurrence de 3 à 5 assureurs sur chaque ligne, la suppression des doublons entre contrats, et le recalibrage des garanties sur vos vrais risques. Nos audits aboutissent fréquemment à une couverture renforcée pour un coût équivalent ou proche — résultat qui reste une estimation indicative, propre à chaque profil.
Architecture ouverte
5 partenaires sélectionnés pour cette solution
Nous ne distribuons pas un catalogue : pour mutuelle, prévoyance & gav (particuliers), nous mettons en concurrence 5 acteurs et retenons celui qui correspond à votre situation.
Trois contrats, trois assureurs, zéro vision d’ensemble ? Auditons tout ça.
Un audit de la protection de votre foyer — mutuelle, prévoyance, GAV — pour identifier les doublons, mesurer ce que votre contrat collectif laisse à découvert et vérifier si l’on peut mieux vous couvrir à coût maîtrisé. Le bilan est offert.
Bilan patrimonial offert